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小赢科技上市3天股价腰斩过半4251名义利率与暴力催收纠缠不清

新闻
来源: 作者: 2019-04-06 06:16:49

9月19日,小赢科技在纽交所敲钟上市(股票代码:XYF),以每股9.5美元发行1100万股ADS(美国存托股票),每股ADS相当于公司两股A类普通股。

截止目前,小赢科最新股价为9.5美元,对比最高价20.3美元/股,股价腰斩过半。与此同时,作为明星产品的小赢卡贷,本身遭到广大用户关于暴力催收、恐吓的吐槽,所在的信用卡代还领域随着众多玩家的涌入,会否成为下一个P2P领域,也未可知。

1、用数据说话小赢科技旗下产品有5种,分别是小赢网金、小赢卡贷、小赢理财与小赢钱包。

在最初,小赢科技名为赢众通,后来改为小赢理财,随着2016年底小赢卡贷产品的出现,2017年1月,小赢理财更名为小赢科技集团。

小赢科技集团将网贷业务从集团内拆分出去,成立小赢网金,将小赢卡贷与小赢钱包作为贷款平台。

根据招股书,小赢科技在2016年、2017年、截至2018年6月31日的营收分别为2.303亿元、17.869亿元、18.483亿元,净利润分别为-1.202亿元、3.39亿元、4.433亿元。公司今年上半年营收、净利润都高于去年全年,其中,贷款便利化服务收入占总营收的91.3%,主要贷款产品的年率介于0.5%至28.6%之间。

在今年7、8月份,伴随着国内对网贷行业严厉的整治行动,小赢科技经营状况有所波动,月贷款额度环比出现下落,坏账有所抬头。

数据显示,今年上半年,小赢科技撮合贷款总额199亿元,但未偿还贷款却高达222.7亿元,半年增长了21.83%,2016年和2017年的数据分别为74.9亿元、182.8亿元,今年上半年的负债(14.42亿元)已与2016年全年持平。

另外,在2017年,小赢科技住房贷31-90天、91-180天的逾期率分别为1.95%、2.19%,但截至2018年6月31日,这两项逾期指数升高至4.81%、13.16%,到7月底,再度升高至9.82%、14.81%。

因此,小赢科技的发行规模大为缩水。小赢科技在今年8月首次向纽交所递交了公然招股书,当时计划最多融资2.5亿美元,9月10日修更新为1.6亿美元。

2、信用卡代还市场异军突起信用卡代偿/代还,是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构的进程。也就是说,消费者分期偿还信用卡账单,附加贷款利息,以利息换分期。

央行的支付体系运行报告对这一市场发展潜力做出描写:

截至2017年末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量总计5.88亿张,同比增长26.53%。与此同时,银行卡授信总额为12.48万亿元,同比增长36.58%,应偿信贷余额5.56万亿元,同比增长36.83%。信用卡逾期半年未偿信贷总额663.11亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.26%。

艾瑞咨询共在《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》中也有所提及:

自2012年至2016年,我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币,年均复合增长率到达37%。2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿左右。

艾瑞团体金融行业首席分析师李超表示,从2007年的0.9亿张增长至2016年的4.7亿张,中国信用卡存量增长近5倍。根据央行数据,仅2015年底,信用卡期末应偿信贷余额就多达3.1万亿元,信用卡代偿环境已具备。

而小赢科技旗下的小赢卡贷,正好是信用卡代偿领域的后起之秀。

小赢卡贷于2016年12月正式上线,对用户信用卡还款记录和互联网大数据进行建模分析,迅速识别判断用户征信状态,无需抵押或线下签约,就能取得2000元到6万元的借贷额度,通过用户银行信用卡支持其各项消费。

就消费金融而言,虽然很难出现市场垄断格局,但对初创公司而言,仍需要捉住某一垂直领域,深耕细作才会有机会。小赢卡贷仅用了一年时间,就完成了从“零”到第一名的惊人业绩,关键在于找准了市场定位。

据奥纬咨询(Oliver Wyman)报告显示,“小赢卡贷”在2018年6月末以131亿元的借贷余额,排在信用卡代还领域第一名,是一只隐形独角兽。

小赢科技在2016年、2017年、2018年上半年的各产品总借贷额分别为190亿元、344亿元、199亿元,其中小赢卡贷的借贷额为1.8亿元、126亿元、138亿元。从数据可以看出,小赢卡贷在上线后,迅速成为小赢科技的拳头产品,在2018年上半年的借贷额中已占到各产品总额的69%。

据招股书中数据披露,截止到2018年上半年,小赢卡贷的91-180天逾期率为3.26%,低于同业水平。财务报表显示,小赢科技2016年、2017年、2018年第一季度的总收入分别为3.6亿元、11.2亿元、4.7亿元,净利润为-1.2亿元、3.4亿元、4.4亿元,可以清晰的看到,小赢卡贷的崛起,使公司迅速扭亏为盈。

3、42.51%名义利率与暴力催收据招股书中数据表露,截止到2018年上半年,小赢卡贷的91-180天逾期率为3.26%,低于同业水平。财务报表显示,小赢科技2016年、2017年、2018年第一季度的总收入分别为3.6亿元、11.2亿元、4.7亿元,净利润为-1.2亿元、3.4亿元、4.4亿元,可以清晰的看到,小赢卡贷的突起,使公司迅速扭亏为盈。

国家互联网金融安全技术专家委员会的旗下技术平台,在监测140余家信用卡代还平台之后,于近日发出提示,称这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿3种模式,涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等潜在风险。

“套现贷”模式是指用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息,并预先在信用卡中存入部分现金,代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置,套取用户消费金额,并用于支付本期信用卡账单,将本期账单过渡到下个月。平台在此进程中收取一定的手续费,一般为账单金额的0.8%~1%。

信用卡套现模式更加普遍。比如,用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞,循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说,用户通过在平台刷取信用卡B,平台收取手续费后将刷卡金返还用户,用户可用信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

利率方面,小赢卡贷存在利率不透明现象,仅标明“月利率低至0.46%”,在实际催收过程中年化利率高达24%。

此前,新快报曾以《现金贷暴利背后: 信息不透明 利率算法无统一标准》进行报导,在小赢卡贷APP中输入借10000元现金、12个月分期的话,则每一个月还1187.6元(包括费率和利息),新快报记者计算一年内累计需要还款14251.2元,总共需交4251.2元利息,因此该产品名义利率是42.51%,而通过excel计算IRR函数得出其实际利率是72%(注:IRR 即内部回报率,本质是通过现金流计算出回报率,可以用来计算实际利率)。

上述人士还表示,实际计息周期相对越短,实际利率与名义利率的差值就越大。其实这就是很多平台分期还款中的“障眼法”,即分期的还款安排,借款人会误以为现在12个月内的贷款资金占用是1万元钱,其实平均下来只有4655元(即每个月贷款余额平均值)。根据测算,到第9个月时已经还完10000元本金,但借款人仍要支付月息1187.6元。

事实上,招股书显示小赢卡贷借款年化利率在2017年最高达到达49.44%。

事实上,除这些问题外,小赢卡贷还深受暴力催收方面的吐槽。

此前,曾有人在网上表示,一位张女士投诉称,因银行卡挂失致使在小赢卡贷上预期一天,与小赢卡贷商量并说明银行卡处理好后,一定还款,但是小赢卡贷并未同意,执意张女士当前必须还款,如若不换当天辉发欺骗闭关联系其亲朋好友。

小赢卡贷官方微博发布的公益活动宣扬微博下方,有不少网友纷纭在评论区吐槽:

也许,正如有的媒体之前表示,信用卡代偿无疑是刺激消费金融的又一个切入口,但归根结柢还是一个细水长流的瓷器活。代还平台们顶着竞争压力,还在摸索着如何基于代偿业务来进一步挖掘存量客户,开发更多相干消费场景,构成更加完备的信贷体系。

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